CreditSMS помогает структурировать неофициальные мобильные финансы

Мобильная коммерция быстро становится одним из самых рентабельных, далеко идущих способов дать« небанковским »бедным свой первый вкус финансовых услуг. Однако многие из этих услуг почти полностью неформальны, не связаны ни с банками, ни с традиционными формами регулирования. Новая инициатива - CreditSMS - направлена ​​на интеграцию m-commerce с традиционными инструментами финансового управления, тем самым формализуя неформальный и преодолевая финансовый разрыв.

Широкая популярность M-PESA в Кении и GCash на Филиппинах показывает, что люди во всем развивающемся мире стремятся использовать технологии, которые у них есть (например, мобильные телефоны), чтобы получить доступ к нуждающимся услугам (т.е. сбережения, кредит, денежные переводы и страхование). Интересно то, что многие нововведения в этой области обычно разрабатываются не корпоративными исследователями, а «небанковскими». Вместо того, чтобы загружать предварительно оплаченное эфирное время в свои телефоны, например, многие пользователи начали инстинктивно отправлять коды активации эфирного времени своим друзьям с помощью SMS, что привело к фактическому использованию службы обмена эфиром.

Сделав еще один шаг, конечные пользователи затем поняли, что они могут либо продать эфирное время обратно дистрибьютору эфирного времени со скидкой, либо продать его с премией к людям в их сообществе, у которых не было доступа к телефону. По сути, они обнаружили, что само эфирное время может быть источником дохода, и появилась неформальная мобильная система денежных переводов. Теперь, когда эфирное и мобильное системы денежных переводов становятся нормой, вопрос изменился: «Как мы формализуем процесс передачи?» на «Как мы можем формализовать более сложные транзакции, сделанные мобильными передачами?». Проще говоря, как мы предоставляем неформальным операторам и «нераспределенным банкам» те же инструменты, что и официальные учреждения?

CreditSMS строит программный модуль финансового управления, который будет запускаться через FrontlineSMS, что позволяет осуществлять связь в режиме реального времени между транзакциями m-money и индивидуальные профили. (FrontlineSMS - бесплатное программное обеспечение с открытым исходным кодом, которое превращает компьютер и мобильный телефон в двухсторонний групповой центр обмена сообщениями). Поступая таким образом, любой пользователь в сети эфирного времени или мобильной денежной передачи сможет распределять и вести учет транзакций m-money в массовом порядке, предоставляя микрофинансовым организациям (МФО), кооперативам, вращающимся сберегательным и кредитным ассоциациям или даже расширенным родственным сетям для запуска своих «закрытых банков» по ​​широким областям без обязательной регистрации в местных регуляторах.

Помимо предоставления средств для отслеживания основных транзакций платформа CreditSMS предоставит всем необходимые параметры для пользователей для создания и передачи уникальных финансовые пакеты через SMS. Например, они смогут предоставлять сберегательные услуги, удерживая деньги на SIM-карте местного центра CreditSMS. Когда заставка внутри сети хочет внести или снять сбережения, все, что им нужно сделать, это текст соответствующего кода ключа и сумма в концентратор, который затем автоматически проверяет запрос на их профиль и депонирует или выпускает соответствующие средства.

Но сбережения - это только начало. МФО, которые используют систему CreditSMS, смогут распределять микрокредиты и получать запланированные выплаты через SMS, экономя как расходы на транспортировку, так и время, традиционно необходимое для охвата сельских и отключенных клиентов. В свою очередь, МФО смогут снизить процентную ставку по кредитам (как правило, более 25 процентов) и иметь больше времени для управления более крупными клиентскими портфелями на больших расстояниях.

CreditSMS также позволит МФО предоставлять страхование и социальное обеспечение услуг для своих клиентов. Позволяя пользователям создавать уникальные пакеты услуг и отслеживать регулярные платежи через SMS, МФО могут отслеживать, какие клиенты покрываются каким пакетом и каковы ожидаемые выплаты. Хотя страховка и социальное обеспечение могут казаться излишними предметов роскоши в развивающемся мире, доступ к таким услугам, как страхование урожая, экстренная помощь, здравоохранение и страхование жизни, потенциально может повлиять на то, как клиенты рассматривают будущие риски и риски. Не только это, но и надежное использование этих услуг позволит клиентам создавать кредитные рейтинги, которые будут способствовать их окончательному окончанию формальной экономики.

Есть, или, конечно, оговорки, способствующие повышению эффективности и доступности «нераспределенных банков». В тех случаях, когда не существует регулирования для защиты клиентов от ростовщических сборов, финансового бесхозяйственности или даже кражи, механизмы защиты играют решающую роль. Успех неофициальных систем денежных переводов, таких как Хавала, Хунди и Фэй Чен, действительно показывает нам одно: важность доверия. Возьмем Афганистан в качестве примера. В отсутствие официальных банковских учреждений (и, в более общем плане, верховенства закона) торговцы денежными средствами в Кабуле создали ассоциацию, основанную на качественном обслуживании и честности. Дилеры обменных курсов, которые нарушали правила ассоциации, были исключены, занесены в черный список с рынка Кабула и фактически выгнали их из бизнеса. Хотя доверие не заменяет такие органы, как Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), она остается мощной и вездесущей силой в неформальной экономике, которую нельзя игнорировать и не допускать дисконтирования. Это, в конце концов, тот самый клей, который объединяет эти неформальные экономики.

Несмотря на то, что любая система подвержена манипуляциям и человеческим ошибкам, услуги, предоставляемые CreditSMS, могут революционировать и, возможно, демократизировать мир финансов к лучшему. Предоставляя возможность буквально размещать весь спектр финансовых услуг в руке клиента, независимо от того, где они живут, CreditSMS стремится помочь смягчить одно из самых больших неравенств нашего времени.

Кен Банкс, основатель kiwanja.net, посвящает себя применению мобильных технологий для позитивных социальных и экологических изменений в развивающемся мире и последние 15 лет работает над проектами в Африке. В последнее время его исследования привели к разработке FrontlineSMS, системы полевой связи, предназначенной для расширения возможностей некоммерческих организаций. Кен окончил Суссексский университет с отличием в области социальной антропологии с исследованиями в области развития и в настоящее время работает над рядом мобильных проектов, финансируемых Фондом Hewlett. В 2006 году Кен получил премию Digital Vision Fellowship от Reuters, и в 2008 году он стал почетным специалистом по социальным инновациям Pop! Tech. Более подробную информацию о более широкой работе Кена можно найти на его веб-сайте по адресу: www.kiwanja.net

Беньямин Лион - основатель и исполнительный директор от CreditSMS. Он увлечен использованием технологий для расширения финансовой интеграции во всем мире. Он окончил Колледж Родеса ​​по специальности «Экономика и международные исследования», где он специализировался в микрофинансировании и неформальной экономике. Для получения дополнительной информации посетите сайт www.creditsms.org